美国保险

近年来，越来越多先富起来的中国人找寻新的金融投资理财工具，寻求境外美元资产配置。目前，聪明的富豪们悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。

中国大陆保险公司很多，为什麽很多富裕起来的中国人还要专程跑到美国来买保险？原因很多，最重要的因素包括:

美国的金融体制最完善，而美国的保险业是最有保障的金融产业

美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。美国的保险公司没有倒闭的，银行倒是有很多，政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金，它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。保险业是美国最有保障的金融产业。

很多美国保险公司均是超过100年经营的“百年老店”。言辞规范而理赔及时，人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外）。美国从来没有发生过保险公司找藉口不赔或是故意拖延理赔的，一旦有理赔争议，法律上利益绝大多数归于受保人。而大多亚洲国家的保险业才只有几十年的历史。特别是寿险，很多客人的反映是对本国整体的保险经营制度和理赔能力不够信任。在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定，尤其是大额保单。上世纪90年代大连空难，保险公司就因有人上飞机前多买了几份保单而断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。

香港和中国的人寿保险产品一般为定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种，还有投资型和指数型万能险。美国最新型的保险作为一种有保障的投资型保险，可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这些金融产品在亚洲还没有。在全世界上最先进。

 美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长，投资环境较为稳健，投资管道相对透明，而且美国通货膨胀低，政策风险和本土战争低至几乎可以忽略，大规模天灾极少，人均GDP很高，再加上美国1500多家保险公司激烈竞争的结果就使得美国保险的成本较低，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中，香港和台湾买相同的保额的寿险，美国的保费只有中国大陛的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱大约是美国的5倍。

 中国人买美国保险还有很多的好处

买美国的大额人寿保险是中国富豪做美元资产配置分散投资的一种最基本最有保障的方式。投资原则上，所有的鸡蛋不应放在同一个篮子里，近年来中国经济的蓬勃发展，让不少华人朋友积累了可观的资产，所以我们公司收到赴美商务人士的咨询电话与日俱增。凭借着多年来对中美两国经济的关注学习和实际操作，笔者觉得，在商业机遇和投资回报上，也许现在美国已经落后于新兴的经济体，但是美国保证私有财产的宪法，美元的流通性和军事上独特的战略地位，让其在成为您财富“平静港湾”上，有不可替代的绝对优势。美国作为世界第一大经济体，与中国经济相互独立,对於寻求分散投资的人来说是最佳选择。只有美国才有的最新型终身保险还有投资功能，市场涨你涨，市场跌你保证只涨不跌，若干年後可能累积到可观的数额，放钱取钱都非常灵活，拿出来用也可以100%免税。

买人寿保险也是分散风险的一种方式，在美国，人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。换句话说这个人就是受到诉讼，遭遇牢狱之灾都不会受到影响。别人休想动他保险上的钱，而在中国，这样的保障恐怕是天方夜谈。大家都知道在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业，一旦东窗事发（官员被双规，商人被下狱），财产多半要被没收，所以现在大陆的有钱人，不论是当官还是做生意的，为以防不测，都想方设法把资产转移到海外，纷纷选择购买美国的大额人寿保险,把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使日後被引渡回去了,放在保险上的现金值别人也拿不走。

在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大於中国国内。

保险理赔的程序在美国非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证後，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。而保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免税的理赔。

很多中国人来美投资房地产，但他们可能不知道外国人过世後，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世後9个月就要填税表706NA，用现金付清遗产税后方可继承财产。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税。