香港保险

保险业，是香港最古老的行业之一。

1841年，香港第一家保险公司诞生。在经历了180多年的发展锤炼后，香港已成为全球最成熟的保险市场之一，有着发达的保险市场体系，并始终保持创新。

自2013年内陆香港开放自由行后，内地客户赴港购买保险逐年增多并出现井喷。香港保险业监管局公布的2018年香港保险业临时统计数字，内地毛保费总额为476亿港币。2008年，内地访客新单保费还只是32亿港币，10年后这个数据增长了14倍多，累计参保客户数以百万计。

香港保险逐渐成为内地人群进行海外资产规划的常规化配置。

香港保险产品在分类的广度和内容的深度这两个方面保持跟国际接轨，不断创新，满足不同背景客户的需求。

内地保险是人民币保单，香港保险是美元保单，这是众所周知的，也是香港保险被提及最多的优势。

确切来说，香港也提供港币保单及人民币保单，以满足市场多元化的多币种配置需求。目前部分储蓄险种可提供7-9种货币投保，并且支持货币转换。

海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%。这是由保险公司的国际性、香港地区的人员寿命、香港发达的金融业等多种因素导致的。

这是香港分红保险最大的优势，在香港的保险公司都是面向全球进行投资，投资领域广获利渠道多。目前，香港保险的预定利率普遍可以达到5%以上，有些甚至到7%-8%。

至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。

除了可以在内地超过1600家指定医院享受保障外，还可以在香港和国外的任何一家医院享受医疗保障。所以无论投保者是到任何地方工作，旅行，度假生活若发生疾病而住院都可以理赔。内地保险一般只含内地医院。而且香港高端医疗保险还能提供独立的第二医疗意见，避免医疗误诊，可以在全球范围内寻找最合适的医疗方案。

经济上有个著名的理论叫做：不可能三角理论，是指一个国家不可能同时实现资本流动自由，货币政策的独立性和汇率的稳定性。

中国大陆，倾向于独立的货币政策以及稳定的汇率政策，而一定程度上弱化了资本的自由流动性（外汇管制）

资本天然追逐收益，这也从根本上决定了自由流动对资本的重要性。国家政策倾向上无可厚非，但从家庭财富结构中，家庭财富自由流动是能通过有效安排实现的 。

得益于一国两制，香港延续了资本流动性。在香港的资本可以自由地在世界范围内流动。香港是跨境的金融中心之一，亦是自由港，方便海外投资，方便海外读书就医生活，可谓进可攻退可守。

同时，在香港的财富受香港法律严格的保护。

经常有言论传：香港保险不合法或香港保险没有保障。

这是谣传。

不论销售对象是香港本地人士，外国人士或内地人士，签署地在香港的均为合法保单，只有签署地在香港境外的才为非法保单。

在香港、发生了保险纠纷之后，有通畅的处理流程。内地人士如遇保险纠纷，可去香港保监局成立以及保险索偿投诉局维护权益。事实上港险严进宽出，理赔纠纷的比例非常小。

目前港险市场的主流产品类型为：重疾险、储蓄险、寿险、万能险及医疗险。各种类型产品的功能不同，结合其产品具体架构及运营上的优势，可以满足市场多样化的保障需求，实现对资产的多功能规划。

“香港保险”作为一种优质的资配产品，是消费者为优化家庭资产配置、为未知风险预留更多解决方案的一种选择。