全球资产配置正当时，赴港投保成热潮~

作为国际金融中心，香港的保险具有全球性的投资渠道，拥有较高的收益率、较广的保障范围，以及较好的理赔服务，一直以来，都对内地投保人具有极大吸引力。

自香港通关以来，沉寂已久的赴港投保热情再次被点燃，在香港买保险的人排起了长长的队伍。作为国际金融中心，香港的保险具有全球性的投资渠道，拥有较高的收益率、较广的保障范围，以及较好的理赔服务，一直以来，都对内地投保人具有极大吸引力。

在内地保险利率下降到3%之后，更多内地居民选择到香港买储蓄险，大部分人都是奔着高收益去的，要知道香港储蓄分红险收益预期能高达7%+。

今天我们就浅析一下港险的十大魅力。

1、分散货币风险

通过配置多种货币资产，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险。

港澳储蓄险产品的最大优势之一就是一张保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新加坡元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。

在当今疫情反复，经济衰退的大环境中，人民币面临贬值的风险，随意转换七种货币进行多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。

如果给小孩买，未来不知道去哪个国家，可以先用多币种的香港分红险储备资金，以后在哪教育，在哪发展就换哪种货币。

另外对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

2、预定利率高，潜在回报大

“分红”是港澳储蓄险的一大优势。港澳很多储蓄型分红险预期收益，都可以达到6%以上，有的长期超过7%。保险公司根据经济形势不断调整资产配置比例，比如将70%配置在权益资产上，30%配置在固定收益资产上，中长期为投资者带来6%-7%的稳健收益。

而预定利率可以看作是保险公司对客户保费的投资收益补偿，因此保险公司在定价时使用的预定利率越高，相当于公司在这张保单上补贴的投资成本越高，折现成现值的保费就越便宜。内地保险公司分红型寿险的预定利率不高于3.5%，香港保险公司的预定利率通常在4%。

3、锁定/解锁红利

港澳保险的多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

同时，有的产品也有红利解锁功能。需要现金就锁定红利，继续增值就红利解锁。这也进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益。

4、保单拆分

以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。

现在的香港保单可拆分成N份，还可以为分拆保单更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等，这样可以根据自己的需要来分配给家人。而不用把强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。

5、不保事项少

港澳保险中的大部分重疾险保障范围涵盖保障100多种危疾而且对癌症、心脏病、中风等高发危疾提供不分组的多重保障。港澳重疾险的产品会不断升级，近两年多重保障的危疾除了常见重疾外，加入了「认知障碍症」保障，并提供终身年金支援；在新冠肺炎流行的全球大环境下，港澳重疾险产品进一步增加了对「深切治疗保障」的保障，也就是因危疾或传染病入住ICU，最高可赔偿100%保额。

并且港澳和内地重疾险合同里的疾病定义是有差异的，总体上港澳保险更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

6、保额增长

相对于内地的重疾险来说，香港保险最大的优势，就是保单终身分红。体现在赔偿金额上，就是客户实际获得的赔偿金额会随着时间推移而越来越多。而内地的重疾险，大多是固定保额，没有分红可拿。无论在多大年龄发生理赔，保额（即赔偿金额）都是固定不变的。

7、免体检保额高

保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。

内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。

而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。有效覆盖保障需求，远远高于内地，这也是很多中产和高净值家庭喜欢到港澳投保的原因之一。（寿险保费和保额的杠杆比例有一个很重要的指标就是当地人民平均寿命，香港人均年龄高于内地）

8、简易信托

寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。这个要比保险金信托投保方便很多。

9、保费融资，扩大收益

保费融资主要有两种：

一种是杠杆型终身寿险，例如买1000万保额，保费200万，保障终身，被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司，这份终身寿险也有150万的现金价值，银行则可以贷现金价值的90%给客户，也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万，加上每年给银行付的利息。由于银行的贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保单的现金价值也在涨，退保的钱也比付出的钱多；而如若被保人身故得早，则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。

另一种是储蓄险，通常为5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费由银行贷款。同样，贷款利率低于保单的收益，形成套利空间，提高了收益率，实践证明：此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险收益率高出很多，也不像传统保险那样锁死很多年。保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间，这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没法玩了。

10、全球化服务更贴心

香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：

① 限制相对较少

内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制（必须境内居住180天/年以上），而香港保险并不限制。

② 美元计价

香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。

③ 全球理赔更方便

香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。

目标客户群：

1.高净值人群：满足高净值客户资产保值增值以及传承需求

2.有海外资产配置需求人群：规避单一货币风险，抵御通货膨胀

3.有跨境活动需求人群：提供全球范围保险保障，满足子女留学、养老、移民、度假等多样化需求

4.有家族财富传承需求人群：合理避税、保单传承、类信托功能

项目优点：

1、多币种保单  

主流国际货币可自由转换、降低通胀风险

2、稳健增值

预期回报7%左右、掌握全球优质投资机会

3、财富无限传承

可变更受保人 保单延续无忧

4、红利锁定

可锁定保单红利、稳定应对市场波动

5、资产隔离

利用不同司法管辖，实现资产保全

6、保单假期

保费可以延缴，配合不同现金流需要

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